來源：經濟日報 陳果靜
數字人民幣正在發揮精準激發居民消費潛力的積極作用。在今年3月31日，數字人民幣試點擴大后，新納入的第三批試點城市正積極通過數字人民幣提升消費“引力”，新一輪數字人民幣消費券活動正在多地開展。
數字消費券發力促消費
今年以來，派發數字人民幣消費券成為不少數字人民幣試點地區促消費的措施之一。尤其是數字人民幣第三批試點城市出爐以來，新納入的城市近期也積極通過數字人民幣消費券提升消費“引力”。
今年3月底，數字人民幣試點已經從原來的“10+1”試點地區拓展到15個省市的23個地區，新增了天津、重慶、廣東廣州、福建福州和廈門以及浙江杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華，北京和河北張家口在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后也轉為了試點地區。據不完全統計，6月以來，就有廈門、金華、廣州、福州、杭州、寧波、紹興等多地發起各種形式的數字人民幣促消費活動。
7月31日至8月25日，浙江杭州西湖區開展“西湖約惠 數字生活”暑期促消費活動，通過支付寶APP發放兩輪共計105萬個數字人民幣紅包。8月13日到9月30日，紹興也將發放5000萬元數字人民幣紅包。在數字人民幣消費券的發放中，互聯網平臺成為重要載體。螞蟻集團數字人民幣項目負責人李嚴向經濟日報記者介紹，2017年年末，螞蟻集團就參與到數字人民幣體系的研發之中，螞蟻發起成立的網商銀行是數字人民幣運營機構之一。今年5月，支付寶上線了數字人民幣搜索功能，支持一站式使用數字人民幣收付款、轉賬和銀行卡管理等功能。截至目前，約700萬個數字人民幣子錢包被推送至支付寶服務的商戶。接下來，支付寶將與合作伙伴一道拓展更多消費場景。
“數字人民幣的技術特性尤其是智能合約技術的運用，有利于精準促進消費。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，數字人民幣與消費券、電商平臺等場景結合，有助于數字人民幣推廣，也有助于消費市場加速回暖。人民銀行統計數據顯示，截至今年5月31日，15個省市的試點地區通過數字人民幣累計交易筆數約為2.64億筆，金額約為830億元，支持數字人民幣支付的商戶門店數量達到456.7萬個。
發揮特色功能激發消費潛力
近一段時間，各地在發揮數字人民幣特色功能、發放數字人民幣消費券的同時，結合當地特色，將數字人民幣促消費活動與數字消費券派發活動相結合，采取政府指導、商家數字化升級、平臺助力的模式，共同促進消費回暖。
各地將數字人民幣促消費活動與線上消費券派發活動相結合，采取政府指導、商家數字化升級、平臺助力的模式，共同促進消費回暖。如7月15日，在北京、南京、鄭州、南昌、武漢等多地商務局的指導下，“百城萬店”商家聯合支付寶開啟了“夏日消費節”，在線上建立“主會場”，平臺除了為商家開放10億級流量，還出資補貼提供“支付紅包”以及出行、餐飲、快消、外賣四大場景消費紅包。在線下，則通過紅包碼、消費券等進一步提升消費動力。“夏日消費節”期間，武漢26條美食街夜宵市場全面復蘇，婚宴消費較去年同期上升了22%，大眾化餐飲消費較去年同期上升了15%。正在進行中的上海“五五購物節”也通過互聯網平臺發放了數字人民幣消費券和數字消費券，采取線上線下融合的方式，激發著人們的消費熱情。支付寶數據顯示，7月北京、上海、鄭州的線下消費筆數比6月分別提升了31%、20%、30%。
業內專家認為，應進一步發揮數字人民幣智能合約等特色功能，在保民生、促消費、擴內需、穩增長中積極發揮作用。周茂華表示，支付機構和擁有豐富消費場景的互聯網公司等有著平臺搭建、場景落地、商戶開拓、提供數字人民幣解決方案等重要功能，應進一步激發各參與方的積極性和創造性，進一步引導大型互聯網平臺深入參與試點，助力數字人民幣發揮更大的保民生、促消費價值。
與此同時，應更好發揮平臺在其中的關鍵節點作用。“平臺是連接政府和商家的支撐點和中介，在促消費中起到了重要作用。”武漢大學經管學院教授吳先明認為。生活服務類互聯網平臺連接著眾多貼近百姓日常生活的消費場景，應充分挖掘其提振消費、服務商戶的潛力價值。吳先明表示，以“夏日消費節”為例，這類活動給了商家一定支持。接下來，平臺還應該深度嵌入商家的價值鏈條，繼續幫助中小商家降成本、提效率。例如，為加速助力小微企業數字化轉型，支付寶在全國推出了100億資金資源數字化生態激勵計劃，通過資金扶持、流量補貼、費率優惠，幫助商家降本增效。
武漢市商業總會會長張憲華認為，商家也應緊抓機遇，加快轉型步伐。“在當前情況下，企業需要在做好主業的前提下，緊跟市場潮流趨勢，創新突圍探索數字化運營模式。”他表示，如通過與互聯網平臺合作，發揮線上渠道的獲客優勢等方式，強化線上線下聯動，共促消費回暖。
配套建設逐步加快完善
從前期試點情況看，數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式，在拉動居民消費、改善營商環境等方面提供了新的發展動力。隨著數字人民幣試點的深化，業內專家認為，應進一步強化配套建設。下一步，在穩步擴大試點范圍的基礎上，深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用。同時，充分發揮社會各界參與方的積極性和創造性，探索社會主體共同參與、競爭選優的可持續發展模式。
招聯金融首席研究員董希淼表示，數字人民幣有助于提振居民消費意愿，促進消費增長，改善消費結構，進而擴大內需。建議繼續穩妥有序擴大數字人民幣試點應用，包括鼓勵多主體參與、實現多場景覆蓋、拓展多功能應用、加強多渠道宣傳，特別是要盡快讓更多的地區加入數字人民幣試點。同時要完善數字人民幣相關法律制度，積極穩妥加強國際交流與合作，參與數字金融全球治理。
“要堅持以人民為中心，做好產品服務和場景建設。”中國人民銀行副行長范一飛表示，要充分發揮數字人民幣兼具賬戶、準賬戶和價值的特征，以及成本相對較低、支付即結算、可編程等特性，構建多層次產品和服務體系，推動對公業務與個人業務深度融合、相互促進。支持為中小微企業提供便利化的資金管理、薪資發放、進銷存等服務，踐行惠企利民理念。
穩妥推進數字人民幣發展，還要堅持市場化發展，激勵各方合作共贏。范一飛強調，在堅持央行中心化管理和依法合規的前提下，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，鼓勵市場主體自主開展推廣活動。推動全社會共建共享，利用智能合約實現可編程特性，打造開源生態平臺，構建數字人民幣開放生態。充分調動各方積極性，加大資源投入，促進受理環境建設提質增效。支持各機構競爭選優、激勵相容，推動形成有利于行業可持續發展的平衡機制。同時，夯實數字人民幣發展的法治和監管基礎。研究出臺數字人民幣相關法律法規和行業配套政策，持續完善數字人民幣技術標準，夯實數字人民幣法治基礎，鞏固數字人民幣法償性地位。
在消費者關注的隱私保護方面，數字人民幣高度重視客戶隱私保護，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個人信息保護需求。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，數字人民幣在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現有電子支付工具。目前，相關部門正在著手研究建立信息隔離機制，明確運營機構開展數字人民幣運營業務的獨立性，并通過設立數字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規范數字人民幣客戶信息的使用。
